什么是替代信用评分？

替代信用评分（alternative credit scoring）是一种利用非传统技术和数据评估民众信用资质的方法，而非仅依赖银行借贷记录。印尼金融服务管理局（OJK）正推动其应用，以扩大对中小微企业（UMKM）的融资覆盖。

印尼金融服务管理局（OJK）金融领域技术创新、数字金融资产和加密资产监管执行主任阿迪·布迪亚尔索表示，这一信用评估技术是一种创新形式，有助于长期以来面临融资渠道障碍的民众和中小微企业。

“我们目前已有八家替代性信用评级机构。因此这是一项创新产品，将有助于中小微企业，”阿迪在周四（8月27日）于雅加达举行的OJK 2026数字金融创新日活动上表示。据他介绍，替代性信用评分使潜在借款人能够获得信贷或提升其信贷额度。

什么是替代信用评分？OJK推动其服务中小微企业
小微企业示意图。OJK记录显示，截至2026年7月，替代信用评分数据请求达2832万次。 (来源: BFI Finance)

帮助银行服务不到的微型企业

这项技术回应了一个经典难题：许多中小微企业具备资质，却没有正式信贷记录，因而被银行拒之门外。借助替代性信用评分——例如来自数字交易数据、经营历史乃至还款模式的信息——它们的资质可以得到更公平的评估。

Adi举例说明了这项技术在马兰地区农民和奶牛养殖户中的应用。通过记录的数据，中小微企业可以获得贷款，或其授信额度的提升能够被技术直接检测到。

除了八家替代信用评级机构外，OJK还记录到金融科技 sector（ITSK）生态系统中存在17家聚合商。OJK通过监管沙盒机制，在推动创新与加强安全、消费者保护和治理之间保持平衡。

中小企业融资突破1948.72万亿印尼盾

OJK的推动与持续扩大的UMKM融资规模相伴而行。截至2026年6月，跨行业UMKM融资总额达到1,948.72万亿印尼盾，同比增长2.18%。

其中银行业仍占主导地位，占比达82.44%，其次是融资公司和风险投资公司（PVML）占17.50%，以及资本市场占0.06%。2026年6月银行业中小微企业贷款达到1519.35万亿印尼盾。

替代信用评级服务截至2026年7月记录2832万次信用评分数据请求，而金融服务聚合运营商触达1926万用户。OJK乐观认为2026年UMKM信贷可增长至9%，前提是创新与数字金融素养提升同步推进。