オルタナティブ・クレジットスコアリングとは何か？OJKがUMKM向けに推進

オルタナティブ・クレジットスコアリングとは何か？

オルタナティブ・クレジット・スコアリング（代替信用格付け）とは、銀行での借入履歴だけでなく、テクノロジーと非伝統的データを用いて人々の信用力を評価する手法である。金融サービス機構（OJK）は、中小零細企業（UMKM）の資金調達アクセスを拡大するため、その活用を推進している。

金融セクター技術革新・デジタル金融資産・暗号資産監督担当OJK長官Adi Budiarso氏は、この信用評価技術が、これまで融資アクセスに阻まれてきた人々やUMKMを支援する革新的な取り組みの一つであると述べた。

「現在、我々は既に8つのオルタナティブ信用格付けを有している。これは革新的な商品の一つであり、UMKMの支援につながる」とAdi氏は27日（木）、ジャカルタで開催されたOJK Digital Financial Innovation Day 2026で述べた。同氏によると、オルタナティブ・クレジット・スコアリングにより、借り手候補は融資を受けたり、与信枠を拡大したりすることが可能になるという。

銀行の支援が届かない中小企業を支援

この技術は古典的な課題に応える。多くの零細・中小企業（UMKM）は事業としての妥当性があるにもかかわらず、正式な信用履歴がないために銀行から融資を拒否されてきた。デジタル取引データ、事業履歴、支払いパターンなどから算出するオルタナティブ与信スコアによって、こうした企業の信用力はより公平に評価できるようになる。

アディ氏は、マランにおける農家と乳牛飼育者に対するこの技術の活用例を挙げた。記録されたデータにより、UMKMは信用を得たり、信用力の向上を技術によって直接検知したりすることが可能になる。

さらに、8つの代替信用格付け機関に加え、OJKは金融セクター技術革新（ITSK）エコシステム内に17のアグリゲーターが存在することも記録している。OJKは規制サンドボックス・メカニズムを通じて、イノベーションの推進とセキュリティ強化、消費者保護、ガバナンスの両立を図っている。

中小企業向け融資、1,948兆7,200億ルピアに到達

OJKの後押しは、拡大を続けるUMKM向け融資の規模と歩調を合わせている。2026年6月までの業種横断的なUMKM向け融資残高はRp1.948,72兆に達し、前年比（yoy）2,18％増加した。

銀行の割合が依然として82.44％と大半を占め、次いで金融会社・ベンチャーキャピタル（PVML）が17.50％、資本市場が0.06％となっている。2026年6月の銀行による中小零細企業（UMKM）向け融資残高は1,519.35兆ルピアに達した。

オルタナティブ信用格付けサービスは2026年7月時点で2,832万件の信用スコアデータ要求を記録し、金融サービス集約事業者は1,926万人のユーザーに到達した。OJKは2026年のUMKM向け融資が最大9％成長する可能性があると楽観視しており、デジタル金融リテラシーの向上と歩調を合わせたイノベーションの進展が条件となる。